Оплата кредита через терминалы
Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность оплачивать кредиты через терминалы мгновенной оплаты. С одной стороны это удобно, т.к. доступность терминалов гораздо выше, чем доступность офисов конкретного банка или даже сети банкоматов, с другой стороны это ведет к повышению переплаты по кредиту и определенным рискам, связанным с зачислением денег на счет. Рассмотрим плюсы и минусы системы.
Это удобно
Сделать очередной платеж по кредиту в супермаркете или торговом центре гораздо удобнее, чем специально ехать в отделение банка и даже к ближайшему банкомату конкретного банка, принимающему деньги. Не нужно тратить времени на дорогу, сама процедура занимает несколько минут и, кроме того, очередной платеж можно внести как бы мимоходом, не нарушая привычного хода жизни. Терминалы мгновенной оплаты работают круглосуточно даже в выходные. Хотя платежная система берет небольшую комиссию за перечисление денег, но многие рассматривают это, как плату за комфорт. Казалось бы, все идеально.
Подводные камни
Первое, на что стоит обратить внимание – это переплата по кредиту при внесении очередного платежа через терминал мгновенной оплаты. Комиссия за перечисление денег через платежную систему в среднем составляет 4-5%, а иногда и больше. Соответственно, если все платежи по кредиту производятся через терминал, общая цена взятого кредита возрастает на сумму этой комиссии. Для примера, сумма всех выплат по кредиту в 100 тысяч рублей под 24,5% годовых на 12 месяцев без дополнительных комиссий составит 113762 рубля. Если оплачивать этот кредит через терминалы платежных систем, общая сумма выплат увеличится на 4-5% и составит 118312,48 рублей для 4% и 119450,1 рублей для 5%. Разница, конечно, небольшая – всего в 5 тысяч рублей, но, вообще говоря, такие переплаты соответствуют ставке 33-34% годовых. Процентная ставка по кредиту повышается почти на 10%. При больших суммах кредита или больших сроках кредитования разница получится гораздо ощутимее. Такой эффект связан с тем, что проценты по кредиту начисляются на сумму задолженности, а комиссия платежной системы берется со всей суммы.
Второй подводный камень, который может возникнуть при оплате кредита через платежный терминал, заключается в том, что деньги через платежную систему до счета в банке могут идти несколько дней. Моментом же внесения очередного платежа по кредиту банк будет считать момент зачисления денег на счет клиента в самом банке, а не момент внесения денег в терминал, что в общем случае может привести к возникновению технической просрочки по кредиту. Это же приведет к начислению дополнительных комиссий и штрафов за просрочку очередного платежа. Так как перечисленной суммы может быть недостаточно для покрытия очередного платежа с начисленным штрафом, банк будет начислять пени на недостающую сумму за каждый день просрочки. В лучшем случае клиент узнает о возникновении такой просрочки через несколько дней, и уже тогда точно придется ехать в Банк и вносить недостающую сумму. Бывали случаи, когда деньги через платежную систему шли несколько недель, а банк вообще не сообщал об этом клиенту. С другой стороны, Банк обязательно сообщит об этой просрочке в Бюро Кредитных Историй, и дальнейшее кредитование для такого заемщика будет очень проблематичным, а иногда и просто невозможным. Некоторым клиентам сообщение из банка приходило только через год. К примеру, сумма задолженности будет 11 рублей. Естественно, в кредитной истории данного клиента будет отмечено, что он имеет просрочку по кредиту на сумму до 30 тыс. рублей больше года.
Рекомендации
Описанные в данной статье ситуации в основном актуальны для потребительских кредитов, которые выдаются по ускоренной системе и берутся на короткие сроки, т.к. именно в силу относительно малых сумм люди склонны относится к этому более легкомысленно, отношение же к более крупным кредитам, как правило, гораздо серьезнее. Кроме того, возможность оплачивать кредит через платежные системы предоставляют в основном банки, специализирующиеся на потребительских кредитах на короткие сроки и маленькие суммы. Решение о том, как платить по кредиту, каждый принимает сам, но лучше платить напрямую в отделении банка или через банкомат конкретного банка, выдавшего кредит.
Специально для Банк.ру Денис Чесноков, директор по развитию Консалтинговой Группы «НеваФинанс».
Сделать очередной платеж по кредиту в супермаркете или торговом центре гораздо удобнее, чем специально ехать в отделение банка и даже к ближайшему банкомату конкретного банка, принимающему деньги. Не нужно тратить времени на дорогу, сама процедура занимает несколько минут и, кроме того, очередной платеж можно внести как бы мимоходом, не нарушая привычного хода жизни. Терминалы мгновенной оплаты работают круглосуточно даже в выходные. Хотя платежная система берет небольшую комиссию за перечисление денег, но многие рассматривают это, как плату за комфорт. Казалось бы, все идеально.
Подводные камни
Первое, на что стоит обратить внимание – это переплата по кредиту при внесении очередного платежа через терминал мгновенной оплаты. Комиссия за перечисление денег через платежную систему в среднем составляет 4-5%, а иногда и больше. Соответственно, если все платежи по кредиту производятся через терминал, общая цена взятого кредита возрастает на сумму этой комиссии. Для примера, сумма всех выплат по кредиту в 100 тысяч рублей под 24,5% годовых на 12 месяцев без дополнительных комиссий составит 113762 рубля. Если оплачивать этот кредит через терминалы платежных систем, общая сумма выплат увеличится на 4-5% и составит 118312,48 рублей для 4% и 119450,1 рублей для 5%. Разница, конечно, небольшая – всего в 5 тысяч рублей, но, вообще говоря, такие переплаты соответствуют ставке 33-34% годовых. Процентная ставка по кредиту повышается почти на 10%. При больших суммах кредита или больших сроках кредитования разница получится гораздо ощутимее. Такой эффект связан с тем, что проценты по кредиту начисляются на сумму задолженности, а комиссия платежной системы берется со всей суммы.
Второй подводный камень, который может возникнуть при оплате кредита через платежный терминал, заключается в том, что деньги через платежную систему до счета в банке могут идти несколько дней. Моментом же внесения очередного платежа по кредиту банк будет считать момент зачисления денег на счет клиента в самом банке, а не момент внесения денег в терминал, что в общем случае может привести к возникновению технической просрочки по кредиту. Это же приведет к начислению дополнительных комиссий и штрафов за просрочку очередного платежа. Так как перечисленной суммы может быть недостаточно для покрытия очередного платежа с начисленным штрафом, банк будет начислять пени на недостающую сумму за каждый день просрочки. В лучшем случае клиент узнает о возникновении такой просрочки через несколько дней, и уже тогда точно придется ехать в Банк и вносить недостающую сумму. Бывали случаи, когда деньги через платежную систему шли несколько недель, а банк вообще не сообщал об этом клиенту. С другой стороны, Банк обязательно сообщит об этой просрочке в Бюро Кредитных Историй, и дальнейшее кредитование для такого заемщика будет очень проблематичным, а иногда и просто невозможным. Некоторым клиентам сообщение из банка приходило только через год. К примеру, сумма задолженности будет 11 рублей. Естественно, в кредитной истории данного клиента будет отмечено, что он имеет просрочку по кредиту на сумму до 30 тыс. рублей больше года.
Рекомендации
Описанные в данной статье ситуации в основном актуальны для потребительских кредитов, которые выдаются по ускоренной системе и берутся на короткие сроки, т.к. именно в силу относительно малых сумм люди склонны относится к этому более легкомысленно, отношение же к более крупным кредитам, как правило, гораздо серьезнее. Кроме того, возможность оплачивать кредит через платежные системы предоставляют в основном банки, специализирующиеся на потребительских кредитах на короткие сроки и маленькие суммы. Решение о том, как платить по кредиту, каждый принимает сам, но лучше платить напрямую в отделении банка или через банкомат конкретного банка, выдавшего кредит.
Специально для Банк.ру Денис Чесноков, директор по развитию Консалтинговой Группы «НеваФинанс».
